服务中小企业 直面五个挑战

记者：中小企业和民营企业互为主体，民营企业中90%以上是中小企业，中小企业中90%以上是民营企业。中小企业联系着千家万户，是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，加大对中小企业的支持力度迫在眉睫。从贵行支持中小企业的情况来看，在金融服务中有哪些难点和堵点？

王树伟：应该说《意见》的印发，既体现了经济支持政策的导向，又对多方参与建立融资风险市场化分担机制提出了明确要求。以我行为例，1000万元以下普惠类贷款占比一直超过50%，在各类贷款中占据着半壁江山，绝大多数都是民营企业。

从以往支持中小企业的情况来看，主要的难点和堵点有以下五方面：一是中小微企业大多因为经营规模小、固定资产少，管理制度不清晰，应对市场风险能力弱，缺乏韧性，增加了银行贷款回收的不确定性；二是企业管理制度不健全、规范程度低，账务体系不完备，缺乏长远规划和信誉度，部分企业及股东等存在逃废债行为，法律政策的合规审查通过性较低；三是资产状况存在较大缺陷，产权不完善，固定资产价值低，可供抵押担保的资产少，担保措施落实难，尤其是涉农民营企业；四是缺乏完整的信用体系，还未建立企业及个人信用评价和披露制度，现阶段未能将涉及工商、税务、社保、公安等部门的非银行信用信息纳入征信系统，需要共同推动中小微企业信用信息征集、培育、评级和共享；五是市场缺乏为中小微企业贷款服务的社会化资信资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构，对中小微企业融资专业支持不够。

何灵敏：为有效落实党中央、国务院关于支持民营经济发展壮大的决策部署，不断优化当地营商环境，椒江农商银行积极响应国家稳住经济大盘号召，对小微主体实施智慧服务、精准帮扶，以实际行动奋力推进共同富裕先行和省域现代化先行“两个先行”。

当前在金融服务中小企业过程中，还存在着一些制约因素：

一是经营环境承力。今年以来，受重点行业支撑力不足等多重因素影响，工业经济延续去年全年低位运行的趋势。这导致信贷投放难度加大，同时国有银行客户和政策的不断下沉，让地方法人机构的地缘、人缘优势逐渐减弱。上半年出现贷款存量流失严重、经营业绩高开低走、个贷拓展乏力等发展缓慢问题。

二是供需不匹配，主要体现在信贷资金成本与企业风险特征不匹配。近三年椒江农商银行推出一系列稳经济政策实施计划，切实为企业减负降本，如积极宣传无还本续贷、信用贷、中长期贷款等，但受整体市场利率下行影响，净息差呈持续下滑趋势，贷款收息率近两年下降了至少200BP。同时，民营企业隐性风险逐渐显现，随着企业发展信心的不足，金融机构不良风险暗流涌动，急需找寻转型之路。

三是银企信息不对称。民营企业经营信息、信用信息特别是民间融资软信息很难掌握，且传统的财务报表真实性不大，政府部门掌握的信息缺乏共享渠道，特别是与经营直接相关的税务和电力数据难以获取，导致银行实现尽职调查和数据收集的工作成本仍较大，金融服务效率有待加强，信息不对称的问题依然明显。